Отказ от страховки по кредиту

При оформлении кредита банки вынуждают клиентов заключать договор страхования жизни, здоровья, от потери работы и трудоспособности.

Это довольно обширная группа страховок. В ней кроется немало подводных камней, которые могут стать препятствием к получению законной компенсации. Обычно в договоре максимально подробно прописываются обстоятельства получения травм.

Сотрудник банка будет вам активно внушать, что страховка – это необходимость. Поскольку при наступлении страхового случая компания выплатит за вас весь кредит. Однако на практике мы неоднократно сталкивались с тем, что это не так. Страховая найдет немало причин для отказа в выплате.

Примеры: не страховыми являются случаи, если в крови лица обнаружен алкоголь, даже если погибший заемщик – пассажир такси (а не водитель), попавший в аварию. Также не будет считаться страховым случаем гибель в результате занятий экстремальным спортом. В случае потери работы важна причина – в стандартных полисах учитывается лишь сокращение или банкротство компании.

При подписании договора страхования следует внимательно читать то, какие случаи считаются страховыми. Особенно стоит обратить внимание на критерии соответствия клиента условиям страхования.

В нашей практике были неприятные истории с Совкомбанком. Пенсионерам сотрудники данного банка навязывали страховку, под условия которых они даже не подходили (по возрасту, инвалидности, наличию болезней).

Договоры страхования бывают: индивидуальные и коллективные, в котором страхователем является банк. Первая действует только на 1 человека, вторая - на несколько заемщиков, объединенных по группе риска. При этом коллективная страховка стоит дороже, выплачивать ее вы будете не страховой компании, а банку.

При коллективной страховке расторгнуть договор, вернуть деньги сложнее, поскольку договор заключен с банком. Чаще придется доказывать свою правоту в суде.

Важно: ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении потребительского кредита.
Но банки, как правило, используют практику отказа в кредитовании, если страховка отсутствует. Когда человек соглашается на предложенные условия, общая переплата по кредиту значительно возрастает, поскольку страховая премия включается в тело кредита и на нее также начисляются проценты.

В нашей практике часто встречаются вопросы наследственного характера. Многие при вступлении в наследство, помимо имущества получают долги умершего родственника по кредитам. В такой ситуации наследники в последнюю очередь задумываются о том, что при наличии страховки, выполнить обязательства по выплате кредита должна страховая компания.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями по страховому договору становятся его наследники.
Однако на практике наследники чаще получают отказ в выплате.
Главная цель наследников – доказать документально: гибель родственника подходит под условия договора, страховой случай.

Не все граждане знают, что законом РФ предусмотрен отказ от договора страхования после его оформления в течение 14 дней. Данные 2 недели называются «периодом охлаждения».

До его окончания вы вправе написать заявление в банк или сразу в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть вам денежные средства, уплаченные в виде страховой премии. При получении отказа в возврате денежных средств, нужно обращаться в претензионном порядке. При отсутствии должного результата необходимо подключать финансового омбудсмена и далее уже обращаться в суд.

Обратите внимание, ставка по кредиту при отказе от страховки (когда страховка является обеспечительной мерой) возрастет на 7-10%, таким образом банки «отбивают» свои риски. Подобные действия не противоречат законодательству РФ, поэтому важно внимательно читать все документы при оформлении кредита.

Стоит учесть: иногда расторгнуть договор страхования, выплатить кредит по более высоким процентам выгоднее. Пример: вы можете потратить полученные за страховку деньги на досрочное погашение займа. Для этого нужно посчитать реальную переплату при страховании и при оформлении кредита без страховки. Тоже самое касается отказа от страховки в момент оформления кредита по более высокой ставке.

Некоторые кредиторы в договор страхования включают сразу 2 и более видов страховок: из которых первый заключен на несущественную сумму и действительно является обеспечительной мерой кредитного договора (обеспечивает дисконт по процентной ставке), а второй заключен на более внушительную сумму и никак не связан с кредитным договором, т.е. не является его обеспечительной мерой. Но при этом сотрудники банка транслируют клиенту информацию о том, что это один нераздельный договор страхования, который обязателен для получения льготной процентной ставки.
Вы можете схитрить и сохранить льготную ставку, вернув только самую дорогую страховку.

Также сэкономить на страховке получится, если кредит погашается вами досрочно, деньги, выплаченные в страховую компанию, можно вернуть за неиспользованный период времени.